Cara Kerja Kartu Kripto: Dari Saldo Dompet hingga Penyelesaian Kartu

Secara permukaan, kartu kripto berperilaku seperti kartu debit atau prabayar tradisional. Anda mengetuk, menggesek, atau membayar secara online, dan transaksi diotorisasi melalui Visa atau Mastercard. Namun, di balik layar, kartu kripto mengandalkan campuran dompet digital, lapisan konversi, dan infrastruktur penyelesaian untuk menjembatani aset kripto dengan sistem pembayaran fiat-based.

Dari Saldo Dompet ke Dana yang Dapat Dibelanjakan

Kartu kripto biasanya dilinkkan ke saldo yang disimpan dalam platform atau dompet kripto. Saldo ini dapat terdiri dari mata uang fiat, stablecoin, atau mata uang kripto lainnya, tergantung pada penyedia. Tidak seperti kartu kredit, kartu kripto biasanya tidak melibatkan peminjaman—Anda membelanjakan dana yang sudah Anda miliki.

Ketika saldo disimpan dalam stablecoin, pengeluaran bisa lebih dapat diprediksi, karena nilainya relatif stabil. Jika saldo terdiri dari aset kripto yang volatil, platform dapat mengonversi dana secara otomatis sebelum atau selama transaksi untuk mengurangi paparan terhadap fluktuasi harga.

Apa yang Terjadi pada Saat Pembayaran

Ketika Anda melakukan pembelian, jaringan kartu pertama-tama memeriksa apakah dana yang cukup tersedia. Penyedia kartu kripto kemudian mengotorisasi transaksi, seringkali memicu langkah konversi jika saldo yang mendasari belum dalam denominasi fiat.

Tergantung pada desain kartu, konversi dari kripto atau stablecoin ke fiat dapat terjadi secara instan saat checkout atau lebih awal ketika dana dimuat atau diseimbangkan kembali. Waktu ini memengaruhi biaya, nilai tukar, dan seberapa transparan biaya setiap transaksi bagi pengguna.

Penyelesaian Melalui Jaringan Kartu

Meskipun aset kripto mungkin terlibat di balik layar, penyelesaian akhir masih terjadi melalui jalur pembayaran kartu tradisional. Pedagang menerima mata uang fiat, sama seperti yang akan mereka terima dari transaksi kartu debit standar. Penerbit kartu kripto atau mitra perbankannya menangani rekonsiliasi dengan jaringan kartu.

Struktur ini memungkinkan kartu kripto diterima di mana pun Visa atau Mastercard didukung, sambil melindungi pedagang dari paparan langsung terhadap volatilitas kripto atau mekanisme blockchain.

Desain Kustodial dan Non-Kustodial

Kartu kripto berbeda dalam cara dana dikendalikan. Kartu kustodial mengharuskan pengguna untuk menyimpan saldo dalam platform penerbit, yang menyederhanakan otorisasi dan penyelesaian tetapi menempatkan kustodi pada penyedia. Kartu non-kustodial, sebaliknya, terhubung ke dompet eksternal dan dapat mengandalkan kontrak pintar atau penandatanganan yang didelegasikan untuk mengotorisasi pengeluaran.

Pilihan desain ini memengaruhi asumsi keamanan, opsi pemulihan, dan persyaratan peraturan. Dalam praktiknya, kartu kustodial cenderung menawarkan penerimaan yang lebih luas dan pembayaran yang lebih lancar, sementara opsi non-kustodial memprioritaskan kontrol pengguna.

Mengapa Biaya dan Keandalan Bervariasi

Karena kartu kripto berada di antara dua sistem keuangan, biaya dapat muncul di beberapa titik. Spread konversi, biaya valuta asing, biaya transaksi, dan biaya pemeliharaan kartu semuanya memengaruhi biaya riil penggunaan kartu. Keandalan transaksi juga dapat bervariasi tergantung pada bagaimana otorisasi dan penyelesaian diimplementasikan.

Memahami di mana konversi terjadi dan aset apa yang digunakan untuk penyelesaian membantu menjelaskan mengapa beberapa kartu kripto lebih dapat diprediksi untuk pengeluaran sehari-hari daripada yang lain.

Kartu Kripto sebagai Jembatan Pembayaran

Kartu kripto bertindak sebagai jembatan antara nilai on-chain dan perdagangan off-chain. Dengan menggabungkan dompet, stablecoin, dan jalur pembayaran tradisional, mereka membuat aset digital dapat digunakan dalam skenario sehari-hari tanpa mengharuskan pedagang untuk mengubah cara mereka menerima pembayaran.

Seiring dengan berkembangnya stablecoin dan infrastruktur pembayaran kripto, mekanisme di balik kartu kripto kemungkinan akan menjadi lebih efisien, transparan, dan lebih terintegrasi dengan blockchain dan sistem keuangan tradisional.